Tin nước Đức

Tín dụng cho mua và xây nhà tại Đức

07.02.2016 08:27 6269

Khả năng mua nhà của mỗi cá nhân ở mức nào?
Tín dụng cho mua và xây nhà tại Đức
Căn nhà riêng thuộc sở hữu của bản thân là giấc mơ của nhiều người Việt tại Đức

Căn nhà riêng thuộc sở hữu của bản thân là giấc mơ mà ngày càng có nhiều người muốn biến nó thành hiện thực. Những ai muốn thực hiện ước mơ này phải chịu nhiều cam kết, trách nhiệm trong nhiều thập kỷ. Đó cũng chính là lý do mà trước đó mỗi cá nhân cần phải tínhh toán thật kỹ: Khả năng mua nhà của mình ở mức nào?

Mỗi cá nhân cần phải có bao nhiêu vốn riêng?

Vốn riêng bao gồm tiền mặt, tiền tích kiệm, chứng khoán và các khoản bất động sản. Càng có nhiều vốn riêng thì khả năng đàm phán khi xin vay tín dụng tại ngân hàng càng cao. Trường hợp lý tưởng nhất là vốn riêng gồm ít nhất 20% giá mua cộng thêm tiền phụ phí khi mua nhà. Tín dụng với ít vốn riêng là có thể, tuy nhiên sẽ tốn kém và mạo hiểm hơn rất nhiều.

Lời khuyên: Những cá nhân muốn mua hay xây nhà, nên đầu tư tất cả tiền và khả năng tài chính riêng của mình. Mỗi đồng tiền Euro vốn riêng là một đồng tiền Euro không phải vay lãi tốn kém từ ngân hàng.

Sự pha trộn đúng từ tín dụng vay, khoản tích kiệm xây dựng và vốn riêng.

Khoản tín dụng để xây hay mua nhà thường bao gồm vốn riêng, khoản tín dụng tích kiệm xây dựng và tín dụng từ ngân hàng hoặc tín dụng thế chấp. Ngân hàng sẽ yêu cầu mức lãi suất thấp nhất với những khoản tín dụng vay tối đa 60% tổng số tiền cần thiết để mua nhà. Bởi vì các ngân hàng được đền bù tới mức phần trăm này  trong trườn hợp người vay tín dụng không có khả năng trả. Với những khoản tín dụng vay tới 80%  tổng số tiền cần thiết thì các ngân hàng sẽ tăng mức lãi suất. Quỹ tích kiệm xây nhà sẽ không yêu cầu phí bảo hiểm rủi ro cho tín dụng nằm ở mức 60 đến 80 %.
Sự pha trộn tài chính tín dụng tối ưu bao gồm: 60 % các khoản vay ngân hàng, 20 % các khoản vay tiết kiệm xây dựng, 20% vốn riêng.

Cần phải làm gì khi có sự cố khó khăn trong quá trình trả góp?

Một điều vẫn thường vẫn hay có thể xảy ra là chủ nhà gặp khó khăn về mặt tài chính và không có khả năng để trả khoản tiền trả góp. Giải pháo tồi tệ nhất là phải bán nhà. Những khoản tiền lãi đã được trả coi như sẽ bị mất.  Và tình hình còn trở nên phức tạp hơn khi mà hàng tháng thay vào khoản tiền trả góp là tiền thuê nhà cần phải trả . Điều đó có nghĩa là các khoản nợ sẽ chồng chất cao lên.

Lời khuyên: Không có nhà băng nào muốn con nợ của mình không có khả năng trả nợ. Thông qua một cuộc đàm phán chung kịp thời các sự cố, vấn đề sẽ có thể được giải quyết.

Mức nợ như thế nào là chấp nhận được?

Nhiều chủ nhà tính toán rằng những gì họ phải trả khi thuê nhà sẽ được xem là mức trả góp có thể trả cho ngân hàng. Quan trọng là tại đây chỉ nên tính mức tiền thuê nhà cơ bản (Kaltmiete) vì những cá nhân sở hữu nhà riêng vẫn phải trả tiền phụ phí nhà (Nebenkosten).  Có thể chi phí hàng tháng của cá nhân chủ sở hữu nhà thậm chí còn cao hơn so với chi phí khi họ còn là người thuê nhà – điều này cũng nên phải được lưu ý xem xét .

Có nên tự xây dựng?

Có, đối với các chủ nhà vì qua đó có thể tích kiệm tiền. Tuy nhiên điều này đòi hỏi phải có kỹ năng và tiêu tốn tiền cũng như thời gian. Để tiết kiệm 10% tổng số tiền xây dựng thì chủ nhà cần phải có mặt, làm tại công trường xây dựng 1000 tiếng đồng hồ: tức là 20 tiếng một tuần trong vòng 1 năm trời. Chưa kể những công việc như kết nối lò sưởi cần phải có thợ chuyên ngành.

Kết luận: tự xây dựng trong một mức độ nhất định là hữu ích, tuy nhiên cũng không nên đánh giá quá cao điều này.

Có phải các khoản vay tín dụng đang có giá rất phải chăng vì mức lãi xuất thấp?

Đúng vậy. Tuy nhiên thường có mức thỏa thuận trả góp trong thời kỳ đầu ở mức 1%. Điều này không thuận lợi cho người vay tín dụng: với mức trả 2,5% chỉ có 1% là khoản trả góp còn 1,5% còn lại là tiền trả lãi xuất. Điều này tương đương với: một khoản vay tín dụng 150.000 Euro với tiền trả là 2,5% thì sau 10 năm khoản nợ tín dụng còn lại là 133.000 Euro – như thế cần 40 để trả hoàn toàn khoản vay tín dụng này.

Lời khuyên: những thỏa thuận khoản trả nợ đặc biệt: Mỗi năm một lần, ví dụ như ngoài các mức tiền trả góp thì người vay nợ có thể thỏa thuận trả thêm một khoản khác. Điều này làm giảm nhanh mức tín dụng và lãi suất.

Đặng Hà Ngọc Mai - Thời Báo.de (Theo báo chí Đức)
 
***
Phiên dịch Đức-Việt
Grünberger Straße 47
10245 Berlin
Germany
Telefon: +49 176 814 595 15
Internet: http://www.phien-dich-duc-viet.com

 

Về trang chủ

Viết Bình Luận

 
Trước khi gửi ý kiến, xin vui lòng đọc các quy tắc diễn đàn Thời Báo.de

Thời Báo kính mời các CTV, bạn đọc gửi tin và ảnh về các hoạt động cộng đồng người Việt tại châu Âu về địa chỉ [email protected] . BBT sẽ đăng sớm nhất để kiều bào cùng được biết .
Trân trọng, BBT Thời Báo.de .


Tin liên quan

Những bản tin khác